순수보장형 보험과 만기환급형 보험의 차이는 뭘까? - 어떤 보험이 더 유리한지 알아보기

안녕하세요? 오늘 소개해드릴 보험관련정보는 순수보장형 보험과 만기환급형 보험의 차이입니다.

보험의 형태는 기본적으로 두가지입니다. 저번 시간에 보험이란 무엇인지 설명했던 포스팅에서처럼 순수하게 여러분이 보험가입기간 중 보험료를 내고 약관에 지정된 질병, 상해, 사망에 이르게되면 보험금을 지급하지만 매달 내는 돈이 소멸되어 다시 못돌려받는 순수보장형 보험이 있는가하면 보험가입기간이 끝날때까지 보험료를 내면 보험가입기간동안 질병, 상해, 사망에 대한 보장을 해주며 가입기간이 끝나면 납부한 보험료 중 일부를 돌려주는 만기환급형 보험이 있습니다.

그렇다면 순수보장형과 만기환급형의 장단점을 한번 알아볼까요?

순수보장형 보험

순수보장형 보험은 보험의 가장 기본적형태로 매달 일정금액의 보험료를 내면 보험가입기간동안 발생하는 일에 대하여 보험금을 지급하지만 내가 내는 금액은 말그대로 순수하게 보장을 해주는데 쓰이고 없어집니다.

순수보장형 보험의 장점은 만기환급형에 비해 보험료가 싸다는 것입니다. 보험료가 싼 것이 순수보장형보험의 최대 장점입니다. 특히 월급의 8%이상을 보험료로 지출하지 마라는 경제전문가들의 말에 비춰보았을때 젊은 층이 선택할 수 있는 최고의 보험이라고 할 수 있겠습니다.

이에반해 순수보장형보험의 단점은 자동대체납입제도라는 제도를 이용할 수 없다는 것입니다. 이 제도는 만기환급형 보험에 가입했을때 만기에 받을 수 있는 환급금액을 보험료로 대체하는 방법인데요. 이 제도를 사용할 수 없다는 별거아닌 단점이 하나 있습니다.

만기환급형 보험

만기환급형 보험은 보험이 만기가 되었을때 전부 혹은 일부를 돌려주는건데요. 돌려받는 돈의 비율을 높일수록 매달 보험료도 비싸집니다. 거기다 만기환급형의 보험료안에는 사업비를 제하는데요. 사업비란 보험회사가 보험인원을 모으려고 쓰는 광고비입니다. 그렇기때문에 20년을 넣어도 원금수준의 돈밖에 환급받지못합니다. 거기다 돈을 내주는 시점은 보험료를 다 납입하는 시점이 아니라 보장이 끝나는 시기인 만기입니다. 

만기환급형보험의 장점은 우리에게 본전심리를 자극하여 보험료가 날아가는 돈이 아니라는 심리적 안정감을 주는것 그 이외에 아무것도 장점이없습니다. 환급받는것이 이익처럼 보이지만 실제로 돈을 적립하기 위한 비용을 지불하고있는겁니다.

반대로 단점을 나열하자면 끝이없는데요. 물가가치는 상승하는데 돌려주는 돈은 원금수준이라는 점이 치명적입니다. 2000년에 넣기 시작해서 2030년 만기가 된 200만원짜리 환급형보험이 있다고 칩시다. 2000년의 200만원과 2030년의 200만원은 화폐가치가 현저히 낮아질 것이기때문에 결국 손해겠죠?

이제 예시를 하나 들어보겠습니다. 22세 여성 2명이 20년간 납입, 20년간 보장하는 암보험을 들었다고 해봅시다. A는 순수보장형에, B는 만기환급형에 가입하였습니다. 순수보장형의 경우 월 보험료는 1만원이고 만기환급형의 경우 3만원입니다. 환급금은 순수보장형은 0%, 만기환급형은 100%입니다. (실제 100% 다 환급해주는 회사는 없습니다.)

A는 매달 보험료를 1만원씩 내며 20년, 즉 240개월간 돈을 납부하고 0원을 환급받았습니다.

B는 매달 보험료를 3만원씩 내며 20년, 즉 240개월간 돈을 납부하고 720만원을 환급받았습니다.

문득보면 B가 더 이익일 것처럼 보이지만 실제 A는 남은 2만원을 연 4%짜리 상품에 저축을 했다고 쳐봅시다. 만기 지급액은 7,359,944원입니다. A는 보험료를 1만원씩 냈고 나머지 2만원을 저축하였고 B는 3만원씩 납부를 했는데, 오히려 A가 받는 돈이 더 커지죠?

우리가 확인한것처럼 만기환급형 보험보다는 순수보장형 보험이 더 좋은 보험이라는 사실을 알 수 있습니다.

저는 이미 순수보장형 보험에 가입했는데 어떡하나요? 라고 물으신다면 보험재설계라는 것이 있는데요. 보험재설계란 자신이 가입한 보험의 성격을 같은 보험 회사내에서 바꾸거나 특약삭제, 만기재설정 등을 할 수 있는 시스템을 말하는데요. 물론 보험이 지나치게 비효율적이면 아예 해약하고 다시 가입하는 경우도 아주 드물게 있습니다.  아무래도 해약을 하고 다시가입을 하기에는 보험은 장기상품이라 타격이 크기때문에 조금이라도 보험을 효율적으로 이용하고 싶으신분에게 추천합니다. 무작정 보험을 해약하게되면 더 불리한 조건으로 계약을 맺는 경우가 종종있기때문입니다. 보험재설계를 원하시는 분이라면 이 페이지를 주목해주시길바랍니다. 아래 페이지에 접속하면 보험료 간편설계 페이지가 뜹니다. 보험료 간편설계 페이지에서 본인이 가입한 보험과 타사의 보험을 비교해보면서 전문 FC와함께 보험재설계 상담을 받아보실 것을 추천드립니다.

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